信用卡账户只拖欠了1元钱,却被银行按照原有的1万多元账单金额来罚息;只是晚了一天时间还款,就被认定为欠款不还,导致信用有污点……这些规定曾被一些用户吐槽为信用卡用卡陷阱。而从7月1日开始,随着各家银行纷纷执行“容时容差”措施,一些饱受诟病的信用卡规则得到了改变

公约:最少容差10元容时3天

从7月1日起,中国银行业协会修订公布的《中国银行卡行业自律公约》(下简称《公约》)正式实施。南国早报记者看到,《公约》要求发卡行采取多种措施,保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。

对于持卡人来说,这些说法似乎很抽象,但银行在信用卡还款方面提供的“容差容时”服务,或许会让更多的持卡人关注。

《公约》要求银行“为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款”。另外,“如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单”,避免持卡人因小额欠款产生利息的情况。

服务:利好信用卡持有人

银行的“容时容差”措施,对于广大信用卡持有人来说,无疑是一个好消息。南宁市民黄女士告诉记者,两年前,她用某股份制商业银行的信用卡刷了1.1万余元,还款期限到来之前,由于记不清有个5元的零头,她通过ATM机还了1.1万元。几个月之后,她发现这张信用卡的罚息已经高达上千元。拨通该行客服热线后,黄女士被告知,即使只是欠款1元,也被认同为全额欠款,要按万分之五的日息来罚息。

黄女士说,如果当时也有“容时容差”政策,或者只是按照未偿还部分来罚息,她也不会被当成冤大头,多交上千元钱的罚息。

比如,持卡人3月1日刷卡消费了1万元,而这一个月只有这一笔消费。3月5日为账单日,3月25日最后还款日之前,持卡人全额还上1万元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人3月25日到期未能全额还款,就算还了9999元,差1元未还,也要按1万元计息。而剩下的1元欠款也要计息。

如按未偿还的部分来计算利息,同样透支1万元,到期3月25日还清9999元,差1元未还。按照未偿还部分,也就是对1元钱计息,从消费当天3月1日到4月5日账单日为止,共计35天,得出利息0.0175元。而按照全额计息所得利息为120.0055元,与按照未偿还部分计息得到的0.0175元相比,两者相差6800倍。

调查:邕城多数银行执行但标准不一

南国早报记者调查发现,目前南宁市的银行大多数已经开始实施“容差容时”服务,在这两项服务方面分为三类:有的两项服务都有,有的只有其中一项,还有的两项服务均缺失。而对于“容时容差”政策,各家银行在执行时也有所不同。

《公约》要求,容时的期限最少3天,记者咨询各家银行时,了解到大多数银行的期限都恰好是3天,也只允许在这容时期限内延迟还款。延期3天当中,是不产生任何费用的。

不过光大、中信、中行、浦发银行是在最后还款日后顺延3天,而农行是将最后还款日当天计算在3天之内。另外,中行对于不同的信用卡容时期限不同,普通卡容时期限为3天,白金卡容时期限最长可达到9天。

在“容差”方面,各家银行也有较大的不同。记者留意到,不同银行的容忍度各不相同,目前最多可相差十几倍。对应账单,只要持卡人还款超过90%以上,欠款金额不超过100元,农行均视为全额还款不收利息。光大银行允许100元内的容差,但具体还要结合总欠款金额,由系统自行判断。“如果总欠款只有一两百元,是否还能允许100元内的容差则说不准了”。中行在容差上允许百分之一的宽容度。

上述几家银行的客服人员表示,账单额与还款额之差在10元以内,不会被罚息,这笔钱会滚入下月的账单里。

平安银行客服表示,银行允许用户有3天延迟还款期限,但要求全额还款。如不能全额还款,则会对未还部分收取万分之五的利息。

工行客服表示,工行已取消全额罚息,所以目前银行还未有容时容差政策。如未能在最后还款日全额还款,银行会针对未还部分收取万分之五的利息,但不会全额罚息。

上述几家银行客服人员建议,如果用户因资金周转困难无法全额还款,最好能保证最低额度或以上还款。保证最低额度还款不会影响用户的信用记录,只会被收取适当利息。

市民:百元容差额将更人性化

据了解,此前有金融机构做过调查,因为有些客户是通过ATM机来还信用卡,信用卡还款所欠金额多在100元以内,换而言之,10元的“容差”额度并不真正人性化。对此有持卡人呼吁,应该将“容差”标准提高到100元以内。“假如你的账单为1160元,你通过ATM机还款的话,由于机器不接受小额钞票,你至少要还1200元进去。”南宁市民罗先生说,他认为,如果容差额度在100元以内的话,或许会显得更加人性化。

相对于很多银行给予的10元容差额度来说,中行、农行的容差额度或许放得更宽一些。“我们的容差额度为账单金额的百分之一。”中行信用卡中心客户人员说,此外,账单金额为10元以下的,也不会计息。

提醒:可通过多种渠道还款

“我们确实有容时容差政策,但建议你最好还是全额还款,免得因为记错欠款带来不必要的麻烦。”中信银行客服人员说。

据介绍,目前各家银行的信用卡都可通过多种方式来还款,首先肯定是通过发卡行的柜员机、ATM机、手机银行或者网上银行等渠道。此外,持卡人还可通过拉卡拉、支付宝、财付通来还信用卡账单。有些银行的信用卡还接受其他行的网银转账汇款来还钱。

不过,也有多家银行客服人员表示,跨行汇款不一定能转账成功,也可能无法实时到账,建议市民慎重选择。