C风险控制不易

每天，南宁市瀚华小额贷款公司的信贷经理们都走街串巷，深入市场、园区，主动拜访商户、进行现场调查，寻找客户。仅开业两年多，该公司便累计发放贷款8.7亿元，户均贷款额31.89万元，金额在50万元以下的贷款户数占总发放户数的89.5%以上。

如此小、散、多，又没有抵押物的的贷款业务，瀚华小贷的风险是否可控？

“我们将贷款风险管理前置，以衣食住行相关行业、国家及地方政府扶持行业、非三高行业、非涉黄涉黑涉赌行业、非夕阳行业作为行业标准，在项目评审环节，评审人员主要以客户现金流为核心，把握还款能力与还款意愿，通过对企业过往业绩与当期财务状况评估，判断企业未来一段时间内的短期偿债能力。与银行相比，我们更注重客户的潜能和未来盈利能力。”南宁瀚华小贷有关负责人说。

“我们还注重将信用意识植入贷款业务中，通过信用激励政策，对按时还款的客户续贷时给予利率优惠或额度增加，让客户自觉珍惜自己的信用，以此来控制和降低风险。”

然而，在我区众多小贷公司中，像瀚华小贷这样“专业”的公司还太少。相当部分小贷公司的发起股东是金融“门外汉”，多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，使得小贷公司的风险控制得不到有效保障。

另一方面，由于小额贷款公司目前尚未能接入人民银行征信系统，如客户在多家金融机构和小贷公司恶意申请贷款，小贷公司无从防范由此而来的信用风险。据了解，目前只有11家向人民银行提出了接入申请，而大部分小额贷款公司只希望能开通查询，却不愿意报送自己的相关数据与同业共享。

此外，小贷公司的贷款对象主要集中于涉农企业、农村个体工商户以及农户，而此类客户经营规模较小，抵御风险能力较弱，尤其对于农户以及农产品流通企业而言，若遇自然灾害等不可抗拒风险，将对其产生不同程度的损害。