3 车损险不再“高保低赔”

现状：目前，车损险投保的保险金额按三种方式确定：按新车购置价投保；按投保时被保险机动车的实际价值投保；投保人与保险公司协商投保金额，但保险金额不得超过投保时同类型车辆新车购置价。“高保低赔”出现在按新车购置价投保，且为车辆全部损失时。举例说，一辆两年车龄的家用车，车辆除去折旧约值15万元，投保时同款新车市场售价为20万元，其投保时是按“20万元+新车购置税”来确认保额，并以此计算保费。可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。这显然是有失公平的。

变化：改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿；而在改革以前，需按新车购置价确定保费投保，才能获得这样的赔偿。相比之下，获得同等的赔偿，改革后车主需要支付的保费要低。

4 保险责任范围扩大

现状：在现有的车险条款中，不少免责条款备受争议。例如，除非另有约定，未核发行驶证、号牌的车辆出险；被保险人以及他们的家庭成员人身伤亡的，商业第三则责任险均不予以赔偿。

变化：本次条款修订共减少15条责任免除事项，扩大了保险责任范围。例如，车辆未上牌情况下出险、双方事故自身车辆无责任、车上货物或者人员意外撞击导致车损等，在新示范条款下均可获赔。